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June 7, 2018

Gestion de la trésorerie

Pourquoi votre banquier n'est pas votre meilleur conseiller ?

Pourquoi votre banquier n'est pas votre meilleur conseiller ?

Lorsque vous souhaitez obtenir un prêt pour créer votre entreprise ou vous lancer dans un nouveau projet, requérir le conseil d’un banquier n’est pas toujours la meilleure solution. Car il faut le dire, les banques dans certains cas, loin de garantir votre intérêt en premier, accordent préalablement la priorité à leurs propres bénéfices. Ainsi, parfois il sera difficile de se voir octroyer un crédit face aux multiples conditions posées par ces dernières. 

 

Raisonnement des banquiers pour effectuer un prêt

Gardez-le à l’esprit, votre banque est avant tout, une entreprise. Et comme telle, ce qu’elle recherche préalablement, c’est loptimisation de sa rentabilité et la limitation au maximum des risques. Voilà donc la raison principale pour laquelle celle-ci se montre très prudente lorsque vous lui demandez un prêt

En sollicitant le conseil d’un banquier, celui-ci ne vous dira pas autre chose, que celle de vous prévaloir globalement, des conditions nécessaires et des garanties suffisantes pour bénéficier de sa confiance et vous voir accorder le crédit.

Il faut souligner qu’en la matière, toutes les banques appliquent à peu près le même raisonnement. En ce sens, le conseil d’un banquier à son client avant d’accéder à sa demande, s’appuiera fondamentalement sur un raisonnement autour des points suivants :

  • la présentation de votre apport personnel
  • la viabilité de votre projet et ses perspectives de rentabilité
  • la solidité de votre plan financier
  • la clarté de votre business plan et la bonne analyse des risques
  • la solidité des garanties que vous présentez
  • la confiance en vous et envers le projet que vous portez
  • votre capacité de remboursement
  • et surtout, la rentabilité de votre demande pour la banque, etc.

 

Rentabilité et complexité des schémas bancaires pour amortir les frais

L’objectif de chaque banque se trouve dans la réalisation des profits par le biais de toutes ses activités, dont l’activité d’octroi de crédit. Mais cette dernière (l’activité d’octroi de crédit) a généralement une grande incidence sur la rentabilité de la banque en ce sens, qu’elle entraîne parfois un risque majeur qui est celui de l’insolvabilité. 

Ce risque dénote par ailleurs, la complexité des schémas bancaires dont les caractéristiques et l’environnement financier affectent profondément la rentabilité de la banque. Alors, pour amortir les frais liés à l’activité de crédit et limiter au maximum le risque d’insolvabilité, la banque n’a pas d’autre choix en réalité, que d’imposer parfois des conditions d’accès au prêt assez stricts à ses clients.

L’analyse du seuil de rentabilité et des facteurs de risque liés à la demande d’un crédit sera donc fortement présente dans l’esprit de votre banque qui se doit avant tout d’assurer son existence. Il ne faut donc pas s’attendre à ce que le conseil d’un banquier s’inscrive dans une logique contraire au regard des enjeux mêmes pour la survie de la banque.

Dans la pratique, trois éléments démontrent à suffisance l’impact du crédit sur la rentabilité de votre banque :

  • le poids des dotations aux provisions (effectuées par la banque après l’octroi d’un crédit) sur les résultats
  • le taux d’intérêt qui peut avoir un impact positif ou négatif sur la rentabilité de la banque selon qu’il est élevé ou bas
  • l’insolvabilité des clients qui plombe naturellement les perspectives de rentabilité.

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